¿Puede la psicometría mejorar el acceso al crédito?

Por: Irani Arráiz

¿Qué pasaría si le dijeran que sus probabilidades de divorciarse están relacionadas con el historial crediticio suyo y el de su cónyuge? Resulta que, al parecer, su capacidad y disposición para pagar depende de ciertos rasgos de la personalidad que, a su vez, influyen en cómo nos relacionamos unos con otros, incluidos nuestros cónyuges.

Basándose en esa idea, es decir, que su capacidad y disposición a pagar depende de ciertos rasgos de la personalidad, el Entrepreneurial Finance Lab (EFL) desarrolló un instrumento de psicometría aplicable a las operaciones de crédito. El objetivo consiste en seleccionar a los empresarios en contextos donde las oficinas de crédito no están bien desarrolladas o la cobertura no es universal. En América Latina y el Caribe, por ejemplo, la oficina de crédito promedio cubre sólo el 39,3% de la población adulta y cumple con sólo la mitad de las mejores prácticas, según las define el Banco Mundial en su Informe Doing Business (Informe Doing Business, 2014). Eso significa que numerosos empresarios en la región no pueden tener acceso al crédito porque no tienen una calificación crediticia (de manera que los bancos no pueden evaluar su solvencia), pero estos empresarios no pueden tener una calificación crediticia porque los bancos no les conceden préstamos (dado que no pueden evaluar su solvencia) lo que da lugar a un círculo vicioso. El instrumento EFL resuelve esta situación.

Los solicitantes rellenan un cuestionario de unos 25 minutos administrado por la institución encargada y en menos de diez minutos EFL genera un historial crediticio para esa institución. El historial se basa en las respuestas de los solicitantes a preguntas psicométricas desarrolladas por EFL y obtenidas mediante licencia de terceras partes relacionadas con las actitudes, las creencias, la integridad y el desempeño del solicitante, así como con preguntas tradicionales y la recopilación de metadatos (es decir, cómo el solicitante interactuó con el instrumento).

Hemos estudiado la implementación del instrumento EFL por parte de un banco en Perú, apoyado por el MIF y el BID. El banco concedió préstamos a solicitantes que fueron aprobados utilizando ya sea la puntuación EFL o la calificación crediticia tradicional. Dado que las oficinas de crédito privadas cubren el 100% de la población adulta en Perú, todos tienen una calificación crediticia tradicional. En el caso de los individuos que no han pedido anteriormente un préstamo a una institución financiera formal -los llamados no bancarizados- esta calificación se basa en información demográfica más que en un verdadero historial crediticio; en el caso de los individuos que han solicitado anteriormente un préstamo de una institución financiera formal -los llamados bancarizados- esta calificación se basa en su historial crediticio. Este contexto nos permite probar dos usos posibles del instrumento EFL;

• como mecanismo secundario de selección de los empresarios aceptados mediante el método de calificación crediticia tradicional, con el fin de rebajar el riesgo de cartera de los préstamos a las PyMEs, y
• como mecanismo de detección para solicitantes rechazados con el método de calificación crediticia tradicional, con el fin de ofrecer más préstamos sin aumentar el riesgo de cartera.

Las conclusiones:

• La aplicación crediticia psicométrica del EFL puede ayudar a los bancos a detectar a los empresarios con alto riesgo crediticio que ya tienen un historial crediticio entre un conjunto de solicitantes aceptados basándose en la calificación crediticia tradicional.
• Cuando se utiliza como instrumento para rescatar a solicitantes de préstamos con bajo riesgo crediticio entre un grupo de empresarios que tienen un historial crediticio y han sido rechazados utilizando el método de calificación crediticia tradicional, el instrumento EFL tiene una capacidad limitada y podría incluso generar un aumento del riesgo de cartera. En otras palabras, en relación con el riesgo de cartera, el instrumento EFL tiene buenos resultados complementando la información del historial crediticio, pero no puede reemplazarlo.
• En el caso de los empresarios sin un historial crediticio, los resultados sugieren que el instrumento EFL puede utilizarse para conceder más préstamos a estos empresarios sin aumentar el riesgo de cartera del banco.

Los resultados del estudio muestran la importancia de la información para evaluar el riesgo crediticio y ampliar la oferta de crédito. Ponen de relieve la capacidad de las calificaciones crediticias tradicionales para detectar a solicitantes con un historial de pago deficiente de los préstamos. Al mismo tiempo, los resultados ilustran que la calificación crediticia psicométrica es un instrumento fiable, tanto para reducir el riesgo en el caso de los solicitantes con un historial crediticio como para llegar a los solicitantes sin historial crediticio de una manera controlada. Tener un acceso seguro a esta población de difícil cobertura, que incluye la gran mayoría de las empresas micro, pequeñas y medianas en América Latina, es una buena oportunidad comercial para los prestamistas y puede contribuir a fomentar el crecimiento económico. Por lo tanto, la calificación crediticia psicométrica ofrece una solución práctica en países donde las oficinas de crédito bien desarrolladas se encuentran en un proceso de consolidación.

En cuanto a sus posibilidades de divorciarse… Al final, la solvencia crediticia tiene que ver con la fiabilidad y el compromiso con sus obligaciones. ¿Es así en su caso?