A pesar que la efectividad del microcrédito como herramienta de desarrollo ha sido cuestionada recientemente, parece que su uso aún está fuera de discusión.
En 2009, más de 128 millones de las familias más pobres del mundo recibieron algún tipo de microcrédito (Estado de la Cumbre del Microcrédito, Informe de la Campaña de 2011).
Los partidarios del microcrédito afirman que alivia la pobreza, genera empleo por cuenta propia, promueve la igualdad de género, empodera a las mujeres y aumenta la educación.
Por otro lado, los críticos argumentan que los microcréditos pueden perjudicar a los pobres, endeudándolos, y no es una herramienta eficaz para enfrentar de raíz la pobreza.
Hasta hace poco no ha habido evaluaciones aleatorias de los efectos de los microcréditos, y el debate se basó principalmente en estudios cualitativos, o en la comparación entre prestatarios y no prestatarios. Ahora ya hay algunas pequeñas repuestas a esta gran pregunta.
En junio pasado, en la sesión de microcrédito de la conferencia “Reduciendo la Brecha “, en Cuernavaca, los panelistas presentaron más resultados sobre la eficacia de las microfinanzas.
La evidencia no es aún clara. Pero lo que me pareció interesante fue la sencillez y la especificidad de algunos de los programas.
Es decir, cómo cosas simples (pero útiles) pueden hacer una diferencia. Martin Valdivia del Grupo de Análisis para el Desarrollo de Perú, presentó evidencia que sustenta que el adiestramiento empresarial puede conducir a microempresarios a adoptar algunas de las prácticas de negocios recomendadas en el adiestramiento, incrementando el ahorro y las ventas del negocio.
Sin embargo, no es sorprendente que no se haya observado ningún impacto en las actitudes hacia la violencia doméstica, las relaciones de género y la pobreza.
La importancia de ser específico en relación con el impacto potencial del programa parece ser cada vez más relevante en el diseño de las intervenciones.
Por ahora, las grandes preguntas sobre el impacto de las microfinanzas en el consumo, la pobreza y la educación no tienen respuestas claras. Podría ser el caso que estamos buscando algo que simplemente no está allí.
Hace algunos años un conjunto de Instituciones sin fines de lucro hemos y estamos trabajando herramientas para cubrir los problemas de genero en las familias pobre asi como el desarrollar lideres dentro de sus comunidades. Esto nos permite incidir en el desarrollo personal, familiar y comunidad de las personas en situación de pobreza. No basta sólo el crédito para desarrollar a las personas se necesita otras herramientas e intervenciones sociales que puedan despertar y potenciar sus habilidades, actitudes hacia la vida y su decisión de aporte a la sociedad como entes independientes y proactivos.
La industria de la microfinanzas , es con certeza una herramienta , para evitar la pobreza, en paises que necesitan cubrir sus necesidadaes básicas.
Gracias a está herramienta, la gente se vuelve emprendedora , ya que cuentan con un capital de impulso ,para seguir desarrolando su empresa domestica. Actualmente en todo suramerica , tenemos los resultados esperados. yo creo , que pronto debe ser una herramienta para otros paises que se dicen desarrolados y hoy enfrentan crisis principalmente moral.
Para llegar a la conclusión de que las microfinanzas tienen algún efecto para reducir la pobresa, debemos tomar en cuenta lo siguiente:
1. Qué entendemos por pobreza, es un concepto más complejo que no solo implica el aumentar ingresos, puesto que tiene que ver con la falta de acceso a servicios básicos como son el agua, la luz, la educación y otros. Muchos de ellos no solo depende de que el microempresario aumente sus ingresos.
2. Para que las microfinanzas tengan un impacto que vaya más allá de la microempresa, debemos preguntarnos: es suficiene que las microfinanzas financien la actividad de la microempresa, que se caracteriza por ser autoempleado (además de baja calidad), dedicado mayormente al comercio y servicios (muy poco a la generación de valor agregado) y finalmente a un actor informal (no tiene nada de malo, pero reduce las posibilidades a una sociedad a generar los recursos necesarios, via impuestos, para justamente invertir en aquellos que si ayudaría a reducir ostensiblemente la pobreza: los servicios básicos.
No estoy en contra de las microfinanzas, pero creo que no debemos sobreestimar su capacidad y lo que puede hacer.
A parte de la presentacion de GRADE, sobre entrenamiento y asistencia técnica, existe otra evidencia de medición de impacto que permita sustentar el artículo.
No conozco mas evidencia de este tipo. Si algun lector puede compartir seria bienvenido.
Las micro finanzas se basa en el mismo principio q las finanzas empresariales o corporativas, es decir cubrir un déficit en el flujo de caja de la empresa en un caso o compra de activos entre otros. La micro finanzas tiene el añadido q los clientes pertenecen a segmentos bajos y los montos requeridos son menores y los créditos mas dispersos por lo q la cobranza es un tema q puede ser complicado a pesar q este segmento es del menos morosidad. A la pregunta si sirve o no mi opinión es q no hay otra manera de sacar de la pobreza sino a través de microcréditos, de la misma manera q pocas empresas podrían crecer sin una fuente financiera externa a los socios o utilidad. La clave para q las micro finanzas funcionen radica en la supervisión del Banco para q estos fondos no se desvíen y en el monitoreo frecuente con la finalidad de evaluar el valor q este capital le está brindando a los pequeños empresarios. Es fundamental también encontrar las garantías adecuadas como la misma maquinaria q se constituye en prenda o algún otro bien q pueda ser colateral de la deuda. El crédito cruzado es una alternativa en caso de cooperativas o gremios q forman una unidad de producción. Asimismo se debe monitorear los tanto los retornos de la inversión y la capacitación de los pequeños empresarios. Para esto último hay muchos consultores q pueden apoyar estos pequeños proyectos e inclusive ser un requisito para q el Banco preste el dinero.
En conclusión, el microcrédito es indispensable para las Pymes pero con un monitoreo constante. Ya se tiene la tecnología para q los costos de seguimiento sean menores. Si no se forman empresarios, lo único q queda es la economía de subsistencia tan arraigada en esta región por falta de soporte financiero a ideas y grupos q pueden añadir valor a la sociedad y mantener sus familias de manera digna. Muchos de ellos inclusive llegaran a crecer a través e incursionar en mercados externos con todos los beneficios q eso significa.
Muchas gracias Andres por su comentario. Todavia queda mucho por investigar sobre como las microfinanzas inciden en la reducci’on de la pobreza. El libro de Esther Duflo y Abhijit Banerjee es una lectura obligatoria para los intersados en estos temas.