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ahorro para el retiro

Pequeños empujones para el ahorro: la experiencia de una campaña de SMS en Colombia

June 9, 2020 por Mariano Bosch - Gustavo Caballero - María Teresa Silva-Porto Deja un comentario


¿Sirve algo tan sencillo como un recordatorio a través de un mensaje de texto para conseguir que más personas ahorren para su retiro? ¿Ahorran más los trabajadores si se les incentiva a hacerlo planteando metas u objetivos? Una intervención del Laboratorio de Ahorro para el Retiro del BID en Colombia, en colaboración con Colpensiones, exploró con éxito algunas estrategias para lograr que más trabajadores independientes y de ingresos bajos e irregulares ahorren para su vejez dentro del programa de Beneficios Económicos Periódicos (BEPS), una iniciativa de ahorro para el retiro especialmente diseñado para trabajadores informales.

Conseguir incrementar los niveles de ahorro previsional voluntario en la región es indispensable para hacer frente al contexto de rápido envejecimiento que enfrentan los países. Sin embargo, al momento de iniciar esta intervención, apenas uno de cada cuatro afiliados a BEPS (el 26%) estaba haciendo contribuciones de forma activa. “Es bastante desafiante apostarle al ahorro voluntario de personas que están en la informalidad que, por lo general, son de bajos ingresos y que, por lo tanto, están pensando en otras cosas en el corto plazo, como la alimentación o la educación de sus hijos”, subraya Juan Miguel Villa, presidente de Colpensiones. “Una de las formas más sencillas para ayudar a la gente a ahorrar es vincular ese ahorro directamente a su salario. El problema es que, si eres un trabajador informal, no hay un salario al que unirlo. Por eso, queríamos ver de qué otras formas podíamos construir ese hábito de ahorrar”, explica Dean Karlan, presidente de Innovations for Poverty Action y uno de los investigadores que participó en este experimento.

Conseguir incrementar los niveles de ahorro previsional voluntario en la región es indispensable para hacer frente al contexto de rápido envejecimiento que enfrentan los países.

SMS para incentivar el ahorro

Con el objetivo de generar hábitos de ahorro voluntario en el largo plazo entre los vinculados a BEPS, el Laboratorio de Ahorro para el Retiro planteó una estrategia de envío de mensajes de texto SMS, con recordatorios (inspirados en la economía del comportamiento) sobre la importancia y la utilidad del ahorro previsional. Estos mensajes, enviados a distintos grupos de afiliados, fueron ajustándose cada cinco meses en función de su desempeño.

La experiencia nos permitió constatar que sí es posible crear el hábito del ahorro voluntario, aunque no resulta sencillo, especialmente en poblaciones de bajos ingresos. Nos dimos cuenta, por ejemplo, de que aquellas personas que dejaban de recibir mensajes con recordatorios eran más proclives a dejar de ahorrar y que, por tanto, los mensajes debían continuar. De igual forma, también comprobamos que incentivar el ahorro de alguien que no tiene por costumbre ahorrar es mucho más difícil que conseguir incrementar el grado de ahorro de quien ya ha generado ese hábito. También aprendimos que el contenido de los mensajes es crucial. Así, por ejemplo, observamos que es mucho más efectivo plantear metas concretas para los ahorradores. Además, si bien los mensajes tuvieron un impacto pequeño en incrementar el ahorro para el retiro, esta experiencia demostró que pueden ser altamente costoefectivos: después de 15 meses de recibir los SMS, los trabajadores que ya habían ahorrado incrementaron su ahorro en 15,87 dólares por cada dólar invertido en enviar estos mensajes.

Tecnología y ciencias del comportamiento para fomentar el ahorro

Desde su puesta en marcha en 2017, el Laboratorio de Ahorro para el Retiro de la División de Mercados Laborales del BID, el BID Lab y la Fundación MetLife ha puesto en marcha 16 intervenciones similares a esta con el fin de promover el ahorro para el retiro entre los trabajadores independientes y de bajos ingresos de Chile, Colombia, México y Perú. Desde entonces, el proyecto ha llegado a más de un millón y medio de personas en América Latina y el Caribe, a través de iniciativas que tratan de aprovechar al máximo los avances de la tecnología y las lecciones de la economía del comportamiento.

Te invitamos a descargar la nota de resumen sobre esta intervención haciendo clic aquí. Además, puedes acceder a más información sobre todas las iniciativas del Laboratorio en nuestra página web.


Archivado Bajo:Pensiones Etiquetado con:Ahorro, Ahorro previsional, Ahorro voluntario, América Latina, Caribe, Chile, Colombia, Economía del comportamiento, Informalidad, Laboratorio de Ahorro para el Retiro, México, Pensiones, Perú

Mariano Bosch

Mariano Bosch es asesor económico principal del Sector Social del BID. Desde sus inicios en el Banco en el 2011, Mariano ha liderado proyectos de investigación en área de mercados laborales, pensiones y políticas de bienestar, tales como el Laboratorio de Ahorro para el Retiro, Presente y futuro de las pensiones en América Latina y el Caribe y Mejores pensiones, mejores trabajos: hacia la cobertura universal en América Latina y el Caribe. Antes de unirse al Banco, Mariano trabajó como consultor en el Banco Mundial y como profesor en la Universidad de Alicante. Mariano ha publicado diversos artículos en el área de mercados laborales y desarrollo en revistas de reconocido prestigio. Mariano posee un doctorado en Economía otorgado por la London School of Economics.

Gustavo Caballero

Gustavo Caballero es un consultor de la División de Mercados Laborales del BID desde junio de 2017. Actualmente trabaja en el diseño y la evaluación de intervenciones basadas en la economía del comportamiento buscando incrementar el ahorro previsional en poblaciones de bajos ingresos. Previo al BID, Gustavo ha trabajado en temas de educación, microfinanzas y evaluación para Innovaciones para la Superación de la Pobreza (IPA), ideas42, el Banco Mundial y la Presidencia de la Republica en Colombia. Gustavo cuenta con un doctorado en economía de la Universidad de Calgary, con énfasis en economía publica y economía experimental y del comportamiento, también cuenta con una licenciatura y una maestría en economía de la Universidad de los Andes en Colombia.

María Teresa Silva-Porto

María Teresa Silva-Porto es Especialista de la División de Protección Social y Mercados Laborales del BID en Panamá. Previo a esta labor, se desempeñó como economista del BID para Nicaragua y como consultora de la División de Mercados Laborales del Banco en Perú, donde coordinó el Laboratorio de Ahorro para el Retiro. Es licenciada en Economía por la Universidad de las Américas Puebla y maestra en Políticas Públicas por la Universidad de Oxford en el Reino Unido. Se ha desempeñado como asesora del Secretario del Trabajo y Previsión Social en México y como directora de Política Social y Empleo en la Coordinación de Asesores del Presidente de México. También ha trabajado en diversos organismos internacionales como la CEPAL, la Comisión Europea y la Cooperación Alemana para el Desarrollo.

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