Cómo prepararnos para el examen de nuestro retiro

El retiro es uno de los grandes exámenes de nuestras vidas, el momento en el que dejamos de ingresar cada mes lo que estamos acostumbrados a recibir y pasamos a vivir principalmente de nuestra pensión. En muchos países de la región, nuestra pensión (la de quienes consiguen acceder a una) depende de qué tanto logremos ahorrar durante nuestra etapa laboral. Es decir, de nuestro ahorro dependerá qué tanto logremos mantener nuestro estilo de vida y ser independientes.

Nuestro ahorro no solo depende de factores como nuestro ingreso y nuestra cultura financiera, sino también de cuál sea nuestra disposición a ahorrar. La región de América Latina presenta un gran acertijo en este aspecto: la gran mayoría de personas manifiestan que quieren ahorrar para su retiro, pero muy pocos lo hacen. Un ejemplo típico es México, donde el 92% de los jóvenes de entre 20 y 30 años quieren mantener su independencia económica a la hora de jubilarse, pero solamente el 43% cree que su pensión le alcanzará para una buena calidad de vida. Y si nos enfocamos exclusivamente en los trabajadores independientes, no obligados en su gran mayoría a aportar, virtualmente nadie ahorra para su pensión.

La región de América Latina presenta un gran acertijo en este aspecto: la gran mayoría de personas manifiestan que quieren ahorrar para su retiro, pero muy pocos lo hacen.

Cómo pensamos sobre el retiro es parte del problema

Que actuemos de forma diferente a como pensamos se debe a la presencia de sesgos psicológicos. Es así como Richard Thaler, Premio Nobel de Economía en 2017, ha llegado a afirmar que al no ahorrar para nuestro retiro podemos estar siendo irracionales.

Somos irracionales al ser excesivamente impacientes y dejarnos tentar fácilmente por recompensas inmediatas, ahorrar menos por ceder a la presión social, o dejar de ahorrar porque se nos olvida.

Soluciones al reconocer nuestros sesgos

Tener conciencia de un sesgo ayuda a tomar medidas para superar el sesgo y llegar a tener suficiente ahorro para nuestra pensión. Por ejemplo, podemos buscar ahorrar para el retiro de manera automática, eliminando las tentaciones que existen con el dinero en la mano o la nómina. Así, nos podemos inscribir a programas de descuento automático al momento de recibir nuestros ingresos. Además, se puede participar en programas que hagan pequeños cargos al realizar acciones cotidianas —como comprar en el mercado— de tal forma que, de poquito en poquito, se llene el chanchito. ¿Te interesan estas ideas? No te pierdas este video y comienza a ahorrar ya para tu retiro.

Estrategias para ayudarnos a ahorrar más

Las soluciones del ahorro para el retiro no sólo existen al nivel del individuo, sino que también son posibles desde la política pública. La CONSAR de México, por ejemplo, ha desarrollado AforeMóvil, una app que facilita el ahorro para el retiro proveyendo información importante de una manera amigable y abriendo la posibilidad, entre otras, de inscribirse en débitos automáticos. La introducción de tecnologías como AforeMóvil, ganadora del Premio Interamericano a la Innovación Financiera y Empresarial 2017, es sumamente valiosa en una era que cada vez más personas usan teléfonos inteligentes.

En Colombia, Colpensiones viene desarrollando, en asociación con el Laboratorio de Ahorro para el Retiro (un proyecto de la División de Mercados Laborales del BID), una estrategia de recordatorios de mensajes de texto (SMS) para su programa Beneficios Económicos Periódicos (BEPS), un esquema de ahorro voluntario para el retiro para las personas de menores recursos.

Estrategias como las generadas por la CONSAR y Colpensiones pueden ayudar a lograr que, en la región, cada vez más quienes tienen un deseo de ahorrar para su futuro lo lleguen a hacer de forma efectiva.

About the Author

Anne Hand
Anne es consultora en la División de Mercados Laborales y de Seguridad Social del BID en México. Ha liderado y coordinado varias iniciativas de educación, salud, calidad de vida y liderazgo del sector social en América Latina y en los Estados Unidos de América. Cuenta con una Maestría en Política Educativa Internacional por la Universidad de Harvard y es Licenciada en Psicología de la Universidad McGill.
Gustavo Caballero
Gustavo es consultor de la División de Mercados Laborales del BID desde junio de 2017. Actualmente trabaja en el diseño y la evaluación de intervenciones basadas en la economía del comportamiento que buscan incrementar el ahorro previsional en poblaciones de bajos ingresos. Previo al BID, Gustavo ha trabajado en temas de educación, microfinanzas y evaluación para Innovaciones para la Superación de la Pobreza (IPA), ideas42, el Banco Mundial y la Presidencia de la República en Colombia. Gustavo cuenta con un doctorado en Economía de la Universidad de Calgary, con énfasis en economía publica y economía experimental y del comportamiento, también cuenta con una licenciatura y una maestría en Economía de la Universidad de los Andes en Colombia.

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