Banco Interamericano de Desarrollo
facebook
twitter
youtube
linkedin
instagram
Abierto al públicoBeyond BordersCaribbean Development TrendsCiudades SosteniblesEnergía para el FuturoEnfoque EducaciónFactor TrabajoGente SaludableGestión fiscalGobernarteIdeas MatterIdeas que CuentanIdeaçãoImpactoIndustrias CreativasLa Maleta AbiertaMoviliblogMás Allá de las FronterasNegocios SosteniblesPrimeros PasosPuntos sobre la iSeguridad CiudadanaSostenibilidadVolvamos a la fuente¿Y si hablamos de igualdad?Inicio
Administración pública Agua y saneamiento Ciencia, tecnología e innovación Comercio e integración regional Conocimeinto Abierto Desarrollo infantil temprano Desarrollo urbano y vivienda Educación Energía Género y diversidad Impacto Industrias Creativas Medio ambiente, cambio climático y Salvaguardias Política y gestión fiscal Salud Sin Miedos Trabajo y pensiones
  • Skip to main content
  • Skip to secondary menu
  • Skip to primary sidebar
  • Skip to footer

Ciudades Sostenibles

  • INICIO
  • CATEGORIAS
    • Vivienda
    • Desarrollo sostenible
    • Patrimonio urbano
    • Ciudades inteligentes
    • Gobernanza metropolitana
    • Economía urbana
    • Sociedad urbana
    • LAB Ciudades
    • Red de Ciudades
  • Recursos
Brechas de género. Fuente: Ciudades Inclusivas BID

¿Existen brechas de género en el acceso a crédito para vivienda?

September 22, 2020 por Carmen Hernández Rodríguez - Nora Libertun - Maria Elena Acosta Maldonado - Karina Calahorrano Deja un Comentario


Mas del 41% de las 4.516.154 viviendas existentes en Ecuador tienen características inadecuadas; falta de servicios básicos, materiales de poca calidad, hacinamiento o falta de títulos completos. La mayoría de las veces, estás viviendas son ocupadas por hogares de bajos ingresos cuya jefa es una mujer. El déficit habitacional afecta al 43,5% de hogares con jefatura femenina y al 66,3% de los hogares del Quintil 1 de pobreza (Gráficos 1 y 2). Son varias las causas por los cuales las mujeres tienen mayores dificultades para acceder a una vivienda adecuada; principalmente, la precariedad de su inserción al mercado laboral y los bajos ingresos que perciben por su trabajo. Otra causa importante es la exclusión financiera, especialmente en los créditos para vivienda.

Fuente Graficos: Silva, 2019[1]. En base a ENEMDU 2017.

Un estudio realizado por el BID en mayo del 2020 sobre las brechas de género en el acceso al mercado hipotecario en Ecuador, indica que las mujeres valoran la tenencia de vivienda, ya que la asocian a estabilidad e independencia económica y al bienestar del hogar. Sin embargo, a menudo las mujeres enfrentan varios obstáculos y formas de discriminación, abiertas y veladas, que les dificultan el acceso a crédito de vivienda. Entre estos obstáculos se destacan los menores ingresos de los hogares con jefatura femenina, debido a  la brecha salarial en los mercados formales: las mujeres perciben 20% menos que los hombres a igual trabajo y capacitación[2], y una menor participación en los empleos formales (32,5% frente al 46,5% de los hombres). Además, las jefas de hogar cuentan con menos tiempo disponible para trabajos remunerados, ya que dedican mayor tiempo al cuidado de los miembros del hogar. A su vez, las mujeres cuentan con baja educación financiera, que aunada a los estereotipos de género que desvalorizan sus capacidades en este ámbito, limitan aún más su participación en los mercados de crédito para vivienda.

“Hay veces que dicen: por 1.000 dólares sin garante, pero cuando se presenta la cédula dicen, tiene que traerme esto y esto, y sí necesita garante. Y dicen que hay que traer esto y esto, es un papeleo y dicen el garante no está apto, o el deudor sí, pero el garante no, o al revés (…). Y no accedimos al préstamo, porque no sabemos cómo hacer esto fue en la cooperativa” (Mujer demandante – EIP04).

En cuanto al ingreso, las mujeres reciben un menor porcentaje de créditos aun cuando demuestran tener mayor cultura de ahorro que los hombres. En el 2019, el sector financiero popular y solidario (SFPS)[3] de Ecuador presentó un cierre de brechas en titularidad de cuentas, con menos de un 1% de diferencia entre mujeres y hombres[4].  Del saldo total de depósitos, de US$ 9.690.553.484 (SEPS, 2020), más de la mitad -52 por ciento- correspondieron a mujeres. Sin embargo, las mujeres siguieron siendo minoría en el acceso a créditos: de los 580.730 sujetos de crédito, el 55,3% fueron hombres y el 44,7% mujeres, quienes recibieron solo el 40,7% del monto total otorgado. En el mismo año, de las 259.853 mujeres sujetos de créditos, solamente 2.783 mujeres -equivalentes al 1,1%- obtuvieron créditos de vivienda en el SFPS (SEPS, 2020).  Por lo tanto, en el caso de las mujeres, la inclusión financiera que deviene de tener una cuenta y de ahorrar, no es suficiente para darle acceso a crédito.  

En este contexto, es relevante señalar importantes avances para acortar las brechas de género en Ecuador. La Constitución reconoce el principio de igualdad y no discriminación; y existen un número significativo de mujeres con titularidad de cuentas en instituciones financieras, quienes tienen una mayor cultura de ahorro y mejor comportamiento crediticio en el SFPS. Las mujeres, caen en mora en menor porcentaje que los hombres y tienen mejores calificaciones de riesgo crediticio, lo que constituye un potencial para el sistema financiero (Gráfico 3 y Cuadro 1).

“Hay más cultura de ahorro en las mujeres. En total de ahorristas tenemos 26,674 a diciembre 2019: mujeres 18.712; hombres 10.703 y jurídicos 259” (IFI, cooperativa – EII07).

Fuente: SEPS, 2020. Estructura de Operaciones Concedidas C01 del Sistema de Acopio Integral. Elaboración: Propia

En Ecuador, existen esfuerzos gubernamentales en pro de disminuir el déficit de vivienda implementando tasas preferenciales y criterios de priorización de mujeres jefas de hogar y de familias con miembros con discapacidad. Por ejemplo, concesión de créditos de vivienda a mujeres jefas de hogares de bajos ingresos[5], por parte de cooperativas como FONDVIDA y CACMU, que han desarrollado metodologías que incorporan el enfoque de género en inclusión financiera. Por ejemplo, flexibilizan los requisitos para la calificación de créditos, incluyen visitas a clientes para conocer la dinámica familiar, otorgan créditos graduales en monto; analizan la situación marital de las mujeres para determinar los requisitos. Además, el Programa “Casa para Todos” (CPT) , con el aporte financiero y técnico de diferentes organismos multilaterales como el BID [6], muestra menores brechas de género en acceso a créditos hipotecarios concedidos desde el inicio de su implementación en 2017. Así, en el SFPS la brecha de género en los créditos Inmobiliarios[7] asciende a 29,4 puntos porcentuales (PP) y baja a 8,1 PP en los créditos de Vivienda de Interés Social – VIS (SEPS, 2020); en el marco del Programa CPT es de 6,9 PP en los créditos de VIS de hasta US$ 40.000 (MIDUVI, 2019b).

Crédito de Vivienda Fuente CACMU
Crédito de Vivienda Fuente CACMU

Si bien estos avances son valiosos, sigue siendo un desafío el acortar las brechas de género. Es necesario avanzar en la implementación de medidas de acción afirmativa para reducir la discriminación de género en el acceso a crédito para vivienda. Las Instituciones Financieras (IFI) deben incorporar el enfoque de género en la calificación de crédito y en el diseño de productos crediticios. Por su parte, los Organismos de Regulación Financiera, deben formular lineamientos que promuevan el acceso a crédito de vivienda con enfoque de género, que incluyan incentivos a las IFI.

Finalmente, es importante incluir en el diseño de las operaciones de crédito acciones que contribuyan a acortar las brechas de género, incluyendo programas de educación financiera para mujeres jefas de hogar, y de prevención de sesgos negativos contra las mujeres para los promotores inmobiliarios, oficiales de crédito y funcionarios públicos.

“No, nunca nos hemos atrasado. Ni nada, como siempre decimos, aunque a veces dejando de comer, pero el pago al banco es primero” (Mujer demandante – EIC03).


[1] Gráfico 1: Silva Salamanca, J. M. (2019). Indicadores de género para el sector vivienda en el Ecuador. Febrero 2019. Procesamiento de información en base a resultados de la ENEMDU 2017. Presentación en Power Point. Febrero 2019.

[2] Para septiembre 2018, el ingreso laboral promedio de un hombre con empleo es $ 398,4; mientras que para una mujer con empleo es de $ 318,2, de acuerdo con la Encuesta Nacional De Empleo, Desempleo y Subempleo (ENEMDU) del INEC. Esto supone una brecha aproximada de $80,2 en Ecuador.

[3] En Ecuador, el Sector Financiero de la Economía Popular y Solidaria está conformado por 561 cooperativas de ahorro y crédito (COAC), 4 Mutualistas y 1 Caja Central.

[4] De 10.166.325 de cuentas activas, 5.047.706 (el 49,7%) fueron de mujeres y 5.118.619 (el 50,3%) de hombres.

[5] Es el caso de FONDVIDA y CACMU en donde han accedido a créditos de vivienda en su mayoría mujeres, representando el 57% de beneficiarios.

[6] Crédito BID “Soluciones de Vivienda para hogares pobres y vulnerables del Ecuador”, apoya el programa Casa Para Todos, considera financiamiento de subsidios por US$6.000 a mujeres jefas de hogar (no menos del 22% del total).

[7] En la segmentación de la cartera de crédito de las entidades del Sistema Financiero Ecuatoriano, en Crédito de Vivienda se incluyen tres categorías: a) Crédito de Vivienda de Interés Social (VIS hasta US$70.000; b) Crédito de Vivienda de Interés Público (VIP de US$70.001 a US$90.000; y, b) Crédito Inmobiliario (créditos no categorizados como VIS o VIP), con las que se reporta las operaciones efectuadas en el período de la referencia.


Autores Invitados: Carmen Hernandez y Karina Calahorrano


Archivado Bajo:Desarrollo sostenible, Economía urbana, Sociedad urbana Etiquetado Con:Brechas de género, Ecuador, Gender gap, Hogares, inequidad, inequidad social, Mercado hipotecario, mujeres, vivienda

Carmen Hernández Rodríguez

Economista, con posgrado en participación política, gestión y desarrollo local, y especialización en estudios de pobreza, desempleo y estrategias de subsistencia en áreas urbanas. Cuenta con experiencia en investigación social y económica con enfoque de género, así como en gestión, planificación, monitoreo, seguimiento y evaluación de políticas, programas y proyectos sociales, actividades realizadas desde la década de los años 90 como miembro del Centro de Planificación y Estudio Social – CEPLAES, consultora independiente y funcionaria pública. Ha trabajado como técnica, coordinadora o directora en varios programas y proyectos de intervención para la prevención y erradicación de la violencia de género contra las mujeres, niñez y adolescencia, financiados por ONU Mujeres y UNFPA. En este campo destaca su participación en el Proyecto “Quito Ciudad Segura para las Mujeres y las Niñas”, entre los años 2013 y 2019. En el campo de la sistematización y evaluación, su experiencia corresponde a programas y proyectos de promoción y protección de los derechos humanos, financiados por AECID, ACCD, ONU Mujeres, Ayuda en Acción y ChildFund. También cuenta con experiencia como capacitadora y facilitadora en programas de formación y sensibilización dirigidos a mujeres, jóvenes y líderes/as comunitarios/as.

Nora Libertun

Nora Libertun de Duren lidera la agenda de investigación y conocimiento sobre vivienda y desarrollo urbano en el Banco Interamericano de Desarrollo y es profesora en la Harvard Extension School. Anteriormente, se desempeñó como Directora de Planificación y Recursos Naturales de la Ciudad de Nueva York y ha enseñado planificación urbana y desarrollo internacional en universidades como NYU, la Universidad de Columbia y la Universidad de Buenos Aires. Nora tiene un doctorado en Planificación Urbana y Regional del MIT, otorgado con honores, una maestría en Diseño Urbano de la Universidad de Harvard gracias a una beca Fulbright, y recibió el primer premio por su maestría en Arquitectura de la Universidad de Buenos Aires.

Maria Elena Acosta Maldonado

Trabajó como consultora técnica en la División de Vivienda y Desarrollo Urbano del BID. Profesional en temas sociales, ambientales, económicos y culturales de América Latina y el Caribe. Doctora en Estudios Culturales: memoria, identidades, territorio y lenguaje por la Universidad Santiago de Compostela - España; Máster en Ciencias Sociales mención en Desarrollo Local y Territorio por FLACSO - Ecuador. Socióloga con mención en Desarrollo – PUCE; Especialización en Gestión local para el Desarrollo del Hábitat Popular Urbano. Instructora de Danza Nacional. Experiencia en varios países de América Latina y el Caribe en gestión de proyectos de Desarrollo Urbano, Vivienda Social, Reasentamientos, Cambio Climático y Ciudades, Migración rural-urbana, intraurbana e internacional, Participación Ciudadana, Políticas Públicas Inclusivas, Fortalecimiento Organizacional, Investigación Aplicada y Transversalización del Enfoque de Derecho, Género, Diversidad y Cambio Climático. Ha ocupado cargos de dirección, coordinación, gerencia y asesoría de proyectos sociales, ambientales, culturales y económicos en diversas instituciones públicas, privadas y de cooperación nacional e internacional. Docente de grado y postgrado e investigadora. Ponente en seminarios nacionales e internacionales y autora de varias publicaciones.

Karina Calahorrano

Karina Calahorrano has a Master's Degree in Planning and Strategic Management from the Escuela Politécnica del Ejército in Ecuador, a Master's Degree in Project Management from the International University of Costa Rica and Certified as Project Management Professional (PMP) by the Project Management Institute - PMI®. She is part of technical teams of the Inter-American Development Bank responsible for design and implementation of Ecuador´s programs in urban development and housing sector. She is 16 years experienced in development projects 10 years in housing programs for vulnerable families, mainly focus on social housing. Karina works as Senior Operations Associate for the IDB.

Reader Interactions

Leave a Reply Cancel reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *

Primary Sidebar

SIGUENOS

Subscribe

Descripción

Este es el blog de la División de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD) del Banco Interamericano de Desarrollo. Súmate a la conversación sobre cómo mejorar la sostenibilidad y calidad de vida en ciudades de América Latina y el Caribe.

Buscar

Entradas Recientes

  • Liderazgo local e innovación para transformar los territorios: resultados del Encuentro de Autoridades Regionales y Locales 2025 
  • Encuentro de autoridades regionales y locales: liderazgo local e innovación para el desarrollo territorial resiliente en América Latina y el Caribe
  • INDUVIC, inteligencia para la resiliencia en vivienda y el desarrollo urbano
  • De utopías a retos actuales: modelos de vivienda social
  • Ciudades al límite: cómo proteger a América Latina del calor extremo y los incendios

¡Síguenos en nuestras redes!

Footer

Banco Interamericano de Desarrollo
facebook
twitter
youtube
youtube
youtube

    Blogs escritos por empleados del BID:

    Copyright © Banco Interamericano de Desarrollo ("BID"). Este trabajo está disponible bajo los términos de una licencia Creative Commons IGO 3.0 Reconocimiento-No comercial-Sin Obras Derivadas. (CC-IGO 3.0 BY-NC-ND) y pueden reproducirse con la debida atribución al BID y para cualquier uso no comercial. No se permite ningún trabajo derivado. Cualquier disputa relacionada con el uso de las obras del BID que no se pueda resolver de manera amistosa se someterá a arbitraje de conformidad con el reglamento de la CNUDMI. El uso del nombre del BID para cualquier otro propósito que no sea la atribución, y el uso del logotipo del BID estarán sujetos a un acuerdo de licencia escrito por separado entre el BID y el usuario y no está autorizado como parte de esta licencia CC-IGO. Tenga en cuenta que el enlace proporcionado anteriormente incluye términos y condiciones adicionales de la licencia.


    Blogs escritos por autores externos:

    Para preguntas relacionadas con los derechos de autor para autores que no son empleados del BID, por favor complete el formulario de contacto de este blog.

    Las opiniones expresadas en este blog son las de los autores y no necesariamente reflejan las opiniones del BID, su Directorio Ejecutivo o los países que representan.

    Atribución: además de otorgar la atribución al respectivo autor y propietario de los derechos de autor, según proceda, le agradeceríamos que incluyera un enlace que remita al sitio web de los blogs del BID.



    Política de privacidad

    Derechos de autor © 2025 · Magazine Pro en Genesis Framework · WordPress · Log in

    Banco Interamericano de Desarrollo

    Aviso Legal

    Las opiniones expresadas en estos blogs son las de los autores y no necesariamente reflejan las opiniones del Banco Interamericano de Desarrollo, sus directivas, la Asamblea de Gobernadores o sus países miembros.

    facebook
    twitter
    youtube
    En este sitio web se utilizan cookies para optimizar la funcionalidad y brindar la mejor experiencia posible. Si continúa visitando otras páginas, se instalarán cookies en su navegador.
    Para obtener más información al respecto, haga clic aquí.
    X
    Manage consent

    Privacy Overview

    This website uses cookies to improve your experience while you navigate through the website. Out of these, the cookies that are categorized as necessary are stored on your browser as they are essential for the working of basic functionalities of the website. We also use third-party cookies that help us analyze and understand how you use this website. These cookies will be stored in your browser only with your consent. You also have the option to opt-out of these cookies. But opting out of some of these cookies may affect your browsing experience.
    Necessary
    Always Enabled
    Necessary cookies are absolutely essential for the website to function properly. This category only includes cookies that ensures basic functionalities and security features of the website. These cookies do not store any personal information.
    Non-necessary
    Any cookies that may not be particularly necessary for the website to function and is used specifically to collect user personal data via analytics, ads, other embedded contents are termed as non-necessary cookies. It is mandatory to procure user consent prior to running these cookies on your website.
    SAVE & ACCEPT